Assicurazione per la medicina estetica: RC professionale, massimali e clausole della polizza

Assicurazione per la medicina estetica: obbligo e norme di riferimento

Questa guida è per il medico che esegue trattamenti di medicina estetica in studio proprio, in un poliambulatorio o in uno studio condiviso, e per il titolare della struttura. Indica quali clausole controllare nella polizza, che rientra tra gli adempimenti per aprire uno studio di medicina estetica.

La norma di partenza è l’art. 10 della L. 24/2017, la legge Gelli-Bianco. Il comma 2 conferma l’obbligo di assicurarsi per il medico che lavora fuori da una struttura, vi opera in libera professione o se ne avvale per un’obbligazione assunta con il paziente, già previsto dall’art. 3, c. 5, lett. e) del DL 138/2011 e dall’art. 5 del DPR 137/2012.

I requisiti minimi delle polizze sono nel DM 15 dicembre 2023, n. 232, in Gazzetta Ufficiale n. 51 del 1° marzo 2024 e in vigore dal 16 marzo 2024. I 24 mesi concessi agli assicuratori per adeguare i contratti (art. 18, c. 2) sono scaduti il 16 marzo 2026: le polizze stipulate prima vanno rilette. La polizza per colpa grave dei medici dipendenti resta fuori da questa guida.

L’art. 3, c. 5, lett. e) del DL 138/2011, richiamato dall’art. 7, c. 1 del DM 232/2023, chiede anche di comunicare al paziente, al momento dell’incarico, gli estremi della polizza e il massimale.

RC professionale per la medicina estetica: oggetto della copertura e trattamenti dichiarati

Per il libero professionista l’art. 3, c. 2 del DM 232/2023 obbliga l’assicuratore a tenere indenne il medico per i danni colposamente cagionati a terzi nell’obbligazione assunta con il paziente. La RC professionale per la medicina estetica copre però le attività descritte in polizza, e i danni da attività non coperte sono opponibili al danneggiato se la clausola è approvata per iscritto (DM, art. 8, c. 1, lett. a). Molte compagnie usano classi di trattamenti con premi diversi.

Nella proposta i trattamenti vanno indicati per categoria: filler a base di acido ialuronico, trattamento delle rughe d’espressione, biostimolazione e biorivitalizzazione, fili, laser e luce pulsata, rimodellamento corporeo medicale, trattamenti medici per il diradamento e piccoli interventi ambulatoriali. Un trattamento nuovo va comunicato all’assicuratore prima di eseguirlo.

Le dichiarazioni inesatte o reticenti nella proposta ricadono negli artt. 1892 e 1893 del codice civile: a seconda che vi siano dolo o colpa grave, possono portare all’annullamento del contratto, al recesso dell’assicuratore o alla riduzione dell’indennizzo.

• Trattamenti eseguiti per categoria, compresi quelli previsti nei dodici mesi.
• Apparecchiature, con tipo e classe di laser e luce pulsata (vedete la guida sulla sicurezza del laser nello studio medico).
• Sedi di lavoro e ruolo in ciascuna.
• Collaboratori che eseguono trattamenti o assistono il medico.
• Sinistri precedenti e circostanze note.
• Titoli e attestati di formazione richiesti dalla compagnia.

Nel set informativo cercate le esclusioni: attività o apparecchiature non dichiarate, fatti noti alla stipula, clausole sul mancato risultato estetico, prodotti usati fuori dalle indicazioni autorizzate, limiti territoriali. Tutela legale, danni da trattamento dei dati personali e RC per la conduzione dei locali sono garanzie da valutare a parte.

Massimali minimi: classi di rischio del DM 232/2023

L’art. 4 del DM 232/2023 fissa i massimali minimi per classe di rischio. La tabella riporta i valori in vigore alla data di verifica: l’art. 4, c. 5 consente di rideterminarli ogni anno con decreto.

La classe dipende dai trattamenti dichiarati e può cambiare con piccoli interventi ambulatoriali o chirurgia estetica: chiedete all’assicuratore di confermarla per iscritto.

Nella scelta di un massimale superiore al minimo di legge pesano trattamenti con possibili danni permanenti, volumi, numero di sedi ed eventuale secondo rischio rispetto alla polizza di una struttura. Le spese legali di resistenza sono a carico dell’assicuratore entro un quarto della somma assicurata (art. 1917, c. 3 c.c.), regola modificabile solo a favore dell’assicurato (art. 1932 c.c.).

Polizza claims made: retroattività, postuma e denuncia del sinistro

Il DM 232/2023 impone la formula claims made, in cui conta la data della richiesta di risarcimento. Per stabilire quale polizza risponde servono tre date: trattamento, richiesta e decorrenza della polizza.

Per l’art. 1, c. 1, lett. o) il sinistro è la prima richiesta scritta di risarcimento di terzi in vigenza di polizza o nel periodo di ultrattività. L’art. 5, c. 1 copre i fatti dei dieci anni precedenti la stipula e, in caso di rinnovo, quelli dalla prima polizza. Alla cessazione definitiva dell’attività l’art. 5, c. 2 e l’art. 11 della L. 24/2017 prevedono dieci anni di ultrattività (postuma), estesa agli eredi, non disdettabile, con il massimale in corso alla cessazione.

Il termine di 30 giorni decorre dall’arrivo della richiesta o da quando ne avete avuto conoscenza. Per l’art. 6 l’assicuratore non può recedere per la denuncia o il pagamento di un sinistro, salvo reiterata condotta gravemente colposa per più di un sinistro, accertata con sentenza definitiva che abbia comportato un risarcimento.

Per la denuncia preparate questi documenti: aiutano a ricostruire il trattamento, anche se nessun documento esclude una contestazione.

• Copia della richiesta scritta, con la data di arrivo.
• Dati del paziente, trattamento contestato e data di esecuzione.
• Consenso informato per ogni trattamento di medicina estetica e scheda anamnestica firmati.
• Cartella clinica con lotto del prodotto e fotografie cliniche con consenso.
• Ricevuta dell’invio della denuncia nella forma prevista dalla polizza.

Chi cede o chiude lo studio verifica come si attiva la postuma, tema ripreso nella guida sulla cessione dello studio medico.

Studio, poliambulatorio e studio condiviso: coperture per forma dell’attività

Per la struttura privata l’art. 10, c. 1 della L. 24/2017 chiede una copertura verso terzi e verso prestatori d’opera, anche per il personale che opera a qualunque titolo. La struttura pubblica sul proprio sito l’impresa assicuratrice e i contratti (art. 10, c. 4) e i risarcimenti liquidati nell’ultimo quinquennio (DM, art. 7, c. 2).

Il collaboratore può essere coperto anche da polizze della struttura o da convenzioni collettive (DM, art. 3, c. 4): il contratto deve dire chi copre che cosa.

L’odontoiatra che esegue trattamenti estetici del viso, tema della guida sulla medicina estetica nello studio dentistico, controlla che la polizza li indichi per iscritto. Il direttore sanitario verifica che la copertura comprenda l’incarico.

Scelta della polizza: confronto delle offerte e verifica dell’intermediario

Le offerte si confrontano sulle condizioni scritte, a parità di trattamenti dichiarati. Prima di firmare chiedete il set informativo (DIP e condizioni di assicurazione), il questionario compilato e una conferma scritta della classe di rischio e dei trattamenti coperti.

Le convenzioni collettive si valutano con gli stessi criteri. Prima di affidarvi a un broker o a un agente, controllate l’iscrizione nel Registro unico degli intermediari dell’IVASS e confrontate il sito con le liste dei siti pubblicate dall’IVASS.

Premio dell’assicurazione: fattori di costo, rinnovo e deducibilità

Non riportiamo premi indicativi. L’importo dipende da classe di rischio, trattamenti dichiarati, massimale, retroattività, sinistri precedenti e franchigia.

Per l’art. 3, c. 7 del DM, a ogni scadenza e con almeno 90 giorni di preavviso, il premio può aumentare o diminuire in base ai sinistri chiusi con accoglimento e alle azioni di gestione del rischio. Segnate la data del preavviso, per confrontare altre offerte in tempo.

Nel regime ordinario il premio rientra di norma tra le spese inerenti all’attività professionale, secondo l’art. 54 del TUIR riformato dal D.Lgs. 192/2024. Nel regime forfettario per il medico estetico il reddito si calcola con il coefficiente di redditività (L. 190/2014, art. 1, c. 64) e i singoli costi non si deducono. Il trattamento va confermato con il commercialista.

Sintesi operativa: assicurazione dello studio di medicina estetica

Le azioni seguono l’ordine di esecuzione. Vanno ripetute a ogni rinnovo e con ogni nuovo trattamento o apparecchiatura.

1. Recuperate polizza, set informativo e questionario firmato.
2. Confrontate i trattamenti che eseguite con quelli dichiarati e comunicate prima quelli nuovi.
3. Verificate classe di rischio e massimali rispetto al DM 232/2023.
4. Controllate retroattività, postuma, spese legali e franchigia.
5. Scrivete le coperture nei contratti di collaborazione.
6. Indicate estremi della polizza e massimale nella documentazione per il paziente.
7. Segnate la data del preavviso di rinnovo.
8. Denunciate ogni richiesta scritta di risarcimento entro 30 giorni.